Podmínky získání hypotéky – velký přehled, který byste si neměli nechat ujít

Připravili jsme pro Vás přehled podmínek získání hypotéky 11 bank. Zabývat se budeme příjmy, výdaji i maximální výší hypotéky. Od teď už budete mít v hypotékách jasno!

Banky chtějí nemovitost do zástavy

Bez ručení nemovitostí to stále nejde (ano, některé banky Vám na 1 – 3 roky půjčí bez zajištění nemovitostí, avšak pouze ve vybraných případech). Pokud ale kupujete byt v osobním vlastnictví či rodinný dům, nemáte se čeho bát, na tyto nemovitosti Vám půjčí každá banka. Menší komplikace mohou nastat v případě, že chcete hypotéku použít na koupi stavebního pozemku či rekreačního objektu, kterým zároveň chcete ručit. Ale i zde Vám drtivá většina bank vyjde vstříc.

Přístup jednotlivých bank k různým druhům nemovitostí

Podmínka toho, že musíte mít našetřeno, už neplatí

Nové či lepší bydlení si dnes můžete pořídit, aniž byste měli naspořeny vlastní peníze. Většina bank Vám totiž poskytne hypotéku na celou cenu nemovitosti.

Stále však platí pravidlo, že na čím vyšší část ceny nemovitosti si půjčujete, tím vyšší máte úrokovou sazbu. Zlomové jsou v tomto okamžiku hranice 70 % a 85 %. Rozdíl v úrokových sazbách mezi tzv. 100% hypotékou (tj. berete si úvěr na celou cenu nemovitosti) a hypotékou na 85 % ceny nemovitosti (tj. 15 % ceny platíte ze svých úspor) jsou i dva procentní body. V praxi se tedy vyplatí mít něco naspořeno.

Maximální výše hypotéky u jednotlivých bank (% z ceny nemovitosti)

Pokud chcete nízkou úrokovou sazbu, budete muset prokázat své příjmy

Ano, na trhu jsou hypotéky bez prokazování příjmu. Jenže, úroková sazba těchto úvěrů se pohybuje mezi 4 % - 9 %. Úrokové sazby hypoték s prokazováním příjmů přitom klesly už pod 2 %. Z toho plyne, že prokázat příjem se prostě vyplatí.

Banky přitom nebude zajímat pouze to, kolik peněz vyděláváte, ale také to, jaké příjmy jste měli v minulosti a jaká je stabilita těchto příjmů.

Komplikací v tomto směru je, pokud máte první pracovní smlouvu na dobu určitou s dobou trvání 12 měsíců, v tomto případě Vám většina bank úvěr neposkytne.

Pokud jde o Vaše minulé příjmy, ty banky sledují až rok zpětně. Zajímá je přitom vývoj Vašich příjmů (jestli je Vaše výplata jednou větší a pak zase menší). Případné kolísání příjmů pak banka „vyhladí“ tím, že Vaše příjmy zprůměruje.

Podmínky pro akceptaci pracovní smlouvy na dobu určitou a počet měsíců, za které banka zkoumá výši příjmů zpětně

Podnikatelé musí doložit minimálně 1 daňové přiznání

Pokud o hypotéku žádáte coby podnikatel, bude po Vás banka vyžadovat doložení minimálně 1 daňového přiznání (najdou se ale i banky, které vyžadují daňová přiznání 2). Zde jednotlivé finanční instituce berou v potaz výsledný výsledek hospodaření, kdy samozřejmě platí, že čím vyšší zisk máte, tím vyšší jsou Vaše šance na získání hypotéky

Počet daňových přiznání vyžadovaných bankami

Banky zajímají i Vaše výdaje

Pojem „bankovní registr“ Vám asi něco říká, možná ale nevíte, jak velkou roli tato databáze hraje v rozhodování o tom, jestli Vám daná banka poskytne hypotéku.

Bankovní registr je seznam všech záznamů o úvěrech, kreditních kartách, kontokorentech apod., které jste si vzali u některé z bankovních institucí. Informace o Vašich závazcích jsou v tomto registru uchovávány 4 roky od doby, kdy svůj dluh splatíte.

Banky přitom při posuzování toho, jestli Vám hypotéku dají či nedají, zajímá, jak splácíte své ostatní závazky. Instituce, u které požádáte o hypotéku, jednoduše nahlédne do bankovního registru s tím, že jestli zjistí, že jste v minulosti nespláceli řádně své závazky, hypotéku Vám pravděpodobně neposkytne.

Banky o splátky, které máte uvedeny v bankovním registru, poníží Vaše příjmy, proto je důležité pokusit se před podáním žádosti o úvěr zbavit se většiny svých ostatních dluhů. To přitom v řadě případů platí i pro kreditní karty, kontokorenty a ručitelské závazky, které Vám rovněž mohou zkomplikovat cestu k hypotéce.

Přístup jednotlivých bank ke kreditním kartám, kontokorentům a ručitelským závazkům

Závěr

Na hypotečním trhu v České republice probíhá extrémně silný konkurenční boj, kdy v některých případech získají obyvatelé České republiky hypotéku výhodněji, než obyvatelé v Německu. Pokud „o fous“ nesplňujete některou z podmínek, je zde šance, že Vám banka vyjde vstříc výjimkou z metodiky (tj. hypotéku Vám schválí).

Pokud máte pravidelné příjmy a máte přiměřené množství dluhů, které navíc řádně splácíte, neměl by pro Vás být problém hypotéku získat.

{z}