Nemám na splátku hypotéky. Co dělat?

V posledních letech eviduje řada bank po celém světě rostoucí počet nesplacených hypoték. Důvodem neschopnosti splácet může být jak výpadek příjmu, tak i přecenění vlastních finančních možností v okamžiku podání žádosti o úvěr. Krajním řešením banky při vymáhání dlužné částky je nucená dražba nemovitosti. Jak postupovat v případě, kdy již víte, že nebudete schopni uhradit pravidelnou splátku?

  
Hypotéka bývá často závazkem na celý život

Každý, kdo uvažuje o nákupu nemovitosti na úvěr, by měl nejdříve zvážit vlastní finanční možnosti. Dům či byt si většina lidí pořizuje jednou či dvakrát za život. Kdo využívá k nákupu hypotéku, pravděpodobně bude na příštích patnáct, dvacet i více let zatížen pravidelnými splátkami. Z tohoto důvodu je důležité nejen reálně zhodnotit současnou, ale především nastínit budoucí finanční situaci. K tomu může posloužit kvalitně zpracovaný finanční plán.

Hypoteční kalkulačka – spočítejte si hypotéku v hypoteční kalkulačce vítěze testu finančních poradců na http://www.penizenavic.cz/hypotecni-kalkulacka

Kdo již v současné době hypotéku splácí, jistě potvrdí, že výše splátky ukrojí značnou část z rodinného rozpočtu. Výpadek jednoho z důležitých příjmů rodiny může vést až k neschopnosti splácet. Z tohoto důvodu je důležité nejen správně nastavit výši splátky, ale vytvořit si i scénář pro nepředvídané životní situace. Dobrou „pojistkou" pro nepříznivá období může být odpovídající finanční rezerva.

Problémy řešte včas

Pokud již víte, že nemáte na splátku hypotéky, nesnažte se problém ignorovat. I když se dostanete do tíživé finanční situace, banky jsou vždy ochotny jednat. Nereagování na výzvy k úhradě dluhu celou situaci jen zhorší. Před návštěvou banky posuďte, zda se jedná o dočasný či dlouhodobý nedostatek peněz.
V případě krátkodobého nedostatku finančních prostředků se můžete například pokusit domluvit na dočasném snížení výše splátky nebo přerušení splácení po určitou dobu. Při dočasném přerušení se však většinou jedná pouze o odklad splátek jistiny, kdy nepřestáváte platit úroky. Ty ale v prvních letech trvání úvěru zpravidla převyšují výši úmoru. Je třeba dodat, že banka nemá žádnou povinnost na odklad splátek přistoupit. V zájmu vyřešení vaší dočasné platební neschopnosti však tuto možnost minimálně zváží.

Mnohem závažnější je dlouhodobý nedostatek peněz. Pravděpodobně nikdo nezůstane úplně bez peněz, jen se sníží výše disponibilních prostředků. V takovém případě stojí za zvážení úprava výše splátky. Ke snížení splátky může přispět prodloužení doby splatnosti hypotéky. Pokud tedy máte prostor pro prodloužení doby splatnosti, proberte tuto možnost se zástupcem banky.

Další možná řešení

Pokud uvažujete o změně úvěrových podmínek, máte možnost nahradit stávající hypotéku novým úvěrem. Jedná se o tzv. refinancování hypotéky, tedy předčasné splacení současné hypotéky hypotékou novou s výhodnějšími podmínkami. K refinancování však lze přistoupit na konci doby fixace.
 

Chybějící prostředky na splátky hypotéky lze najít i na straně rodinných výdajů. Zvažte tedy dopředu, zda nelze některé výdaje omezit. Další možností je oslovení blízkých, kteří by byli ochotni hypotéku dočasně platit. Pokud nikoho takového nemáte a máte alespoň možnost dočasně bydlet například u rodičů, můžete se pokusit nemovitost pronajmout a takto získané prostředky využít na splátky. Toto řešení je však třeba považovat za krajní. Vždy je lepší sjednat přiměřenou výši splátek, počítat s možností výpadku příjmu a mít připraven „krizový" scénář.