Mít či nemít hypotéku?
Úspěšné absolvování schvalovacího procesu úvěru v hypoteční bankce ještě nezaručuje, že na hypotéku skutečně máte a nedostanete se v budoucnosti do platební neschopnosti. Klienti často podcení finanční plánování a při opomenutí takových věcí, jako je pojištění neschopnosti splácet, či finanční rezervy, se jim hypotéka může stát koulí u nohy.
Mít či nemít hypotéku?
Nedávné události na americkém hypotečním trhu a následná hypoteční nebo snad lépe kreditní krize se promítla i do obezřetnosti českých hypotečních bank. Ty jsou již v přidělování úvěrů na bydlení opatrnější a mnohem lépe klienty prověřují z pohledu rizika nesplácení úvěru. Z produktových nabídek zmizely 100% hypotéky a snižování úrokových sazeb České národní banky se do úrokových sazeb hypoték promítá jen pozvolna nebo dokonce vůbec.
Zamítnutí úvěru bankou je varováním
Pokud tedy banka schválí klientovi žádost o poskytnutí hypotečního úvěru na základě prověření jeho bonity, je zaručeno, že klient bude mít v budoucnu na splácení tohoto úvěru? Není. Zpravidla je totiž podstatný rozdíl mezi informacemi, které klient poskytne bance, a reálnou situací klienta. Ověřování bonity totiž nechrání pouze banku před rizikovými úvěry, ale je zdviženým ukazovákem pro samotného klienta, který by měl uvádět své příjmy a především pak výdaje co nejvěrněji a nezkreslovat je za účelem projití schvalovacím procesem banky. Zde je největší váha odpovědnosti na hypotečních poradcích a finančních konzultantech, aby klientovi vysvětlili všechna možná rizika.
Jak by to mohlo vypadat
Ukažme si celý problém názorněji na skutečném příkladě. O hypotéku žádá mladý pár, který si vyhlédl byt 2+kk v novostavbě ve větším městě za cenu 2 000 000 korun, přičemž z vlastních prostředků budou financovat částku 400 000 korun a z hypotečního úvěru poté 1 600 000 Kč. Dále uvažují, že budou úvěr splácet po dobu 30 let a dobu fixace volí na tři roky. Opomeňme teď vhodnost či nevhodnost řešení a zabývejme se výdajovou stránkou klientů.Při takto zadaných podmínkách bude splátka hypotečního úvěru činit při úrokové sazbě 5,49 % p. a. částku cca 9 075 korun měsíčně plus 200 korun měsíčně za správu hypotečního úvěru. Při dané splátce požaduje banka minimální čistý měsíční příjem přibližně na úrovni 20 000 korun. Mladý pár disponuje čistými příjmy ve výši 28 tisíc korun.
Zajímáte se o hypotéky? Sledujte novinky v hypotečních úvěrech na http://www.penizenavic.cz/bydleni
Z hlediska našeho páru tedy zatím nejsou žádné finanční potíže na obzoru, společné čisté příjmy jsou na úrovni 28 tisíc korun a náklady na hypotéku 9 275 korun. Se schvalováním hypotéky není žádný problém. Ovšem k dalším nákladům musí mladý pár připočítat náklady na energie a příspěvek do fondu oprav, dohromady asi 3 500 korun. Dalších 5 000 korun měsíčně stojí provoz automobilu, povinné ručení a havarijní pojistka. Přibližně 1 200 korun stojí mobilní telefony. A nesmíme zapomínat na další finanční produkty a pojistky, jako stavební spoření, pojištění domácnosti, životní pojištění, apod. Vše dohromady za 4 000 korun. Již jsme zdaleka překročili onu hranici dvaceti tisíc korun a po uhrazení uvedených výdajů zůstává našemu páru cca pět tisíc korun, ze kterých by měli financovat vybavení bytu a běžné výdaje jako potraviny, oblečení, obuv, drogerii, sport, kulturu, zábavu, apod. A to jsme do příkladu ještě nezapočítali tvorbu finanční rezervy či pořízení letní dovolené. Přestože náš mladý pár nepatří mezi sociálně slabé, nelze mu jednoznačně předpovídat bezproblémovou úvěrovou budoucnost a za jistých předpokladů by se mohl dostat do problémů se splácením úvěr.
Nevstoupíš dvakrát do téže řeky
Jaký lze učinit závěry z tohoto příkladu? Především je třeba si uvědomit, že pokud budeme na základě prověření naší bonity odmítnuti v jedné bance, nemusí se vyplatit požádat o hypoteční úvěr v bance, která má hranici minimálního čistého měsíčního příjmu nastavenu o něco níže. Obzvláště, pokud jsme některé výdajové položky ať již úmyslně či neúmyslně opomněli. Odmítnutí v jedné bance by pro nás mělo být varováním a pokynem k zamyšlení se nad svými reálnými možnostmi, a ne signálem k hledání banky, která má danou hranici více dostupnou.
