Nechte svého poradce vydělat. Protočte si penzijko!

Dostala se ke mně novinka na trhu finančního poradenství. Ačkoli – je možné, že to není novinka a že se klienti takhle s odpuštěním oblbují už delší dobu. Tajně však doufám, že jde jenom o náhodný výstřelek začínajícího poradce a že kontrolní mechanismy společnosti, ke které patří, by nesmyslnou smlouvu zastavily a poradce kleply přes prsty. Pokud ovšem daná společnost kontrolní mechanismy má. A pokud chce poskytovat kvalitní a férové poradenství.

Protočení penzijního připojištění – příběh z praxe

Novinka se jmenuje Protočení penzijního připojištění. Penzijní připojištění samotné žádnou novinkou není, někteří poradci však našli nový způsob, jak tento produkt využít ve svůj prospěch. Hrdinkou našeho příběhu je mladá dáma, 26 let, na běžném účtu částka 300 000 Kč, 50 000 Kč jako krátkodobá rezerva. 250 000 Kč chtěla klientka zhodnotit v krátkodobém horizontu maximálně dvou let, protože ale zároveň uvažovala o koupi bytu (do milionu Kč), peníze chtěla mít v případě potřeby hned k dispozici. Podívejme se, jaké řešení jí nabídl její poradce.

Navržené řešení

(Doslovné znění – chyby neopravujeme; zvýraznění autorem článku; sken originálního dokumentu poskytnutého klientce najdete zde)

Protočení penzijního připojištění

• garantovaná investice na dobu 1 až 2 let
  

• využijeme výnos penzijního fondu (pohybuje se mezi 2 až 4 procenty za poslední roky)

• penzijní fond ze zákona nemůže upadnout do mínusu = klient dostane minimálně to, co tam vložil
  

• výnos fondu slouží jako plusová položka
  

• bez poplatků
  

• státní příspěvky se nevyužívají
  

• peníze lze z fondu kdykoliv vybrat bez sankce prakticky kdykoliv

• 250 000 jednorázový vklad – rozpočítá se na 24 měsíců = 10 410 měsíční příspěvek (uvedeno ve smlouvě)

K nabídce byl přiložen papír s výnosy penzijních fondů za rok 2008 (výnos 0 až 3,5 %).

Pojďme se nyní na tuto novinku ve finančním poradenství podívat podrobněji a vypočíst si nevýhody i výhody návrhu (pokud nějaké jsou). Tučně jsem v návrhu vyznačil pasáže, které považuji za problematické.

Nevýhody řešení

Pokud naše hrdinka vloží jednorázově do penzijního připojištění 250 000 Kč a je mylně informována, že si může peníze kdykoli vybrat, bude asi překvapena, až jí – v případě zrušení v prvním roce trvaní smlouvy – penzijní fond pošle prázdnou obálku. Nevznikne jí totiž nárok na výplatu naspořených prostředků. Představte si tu situaci, nutně svoje peníze potřebuje už čtyři měsíce po podepsání smlouvy, protože se jí naskytla příležitost velmi výhodně si pořídit vytoužené vlastní bydlení. Z penzijního fondu jí ale přichází dopis, aby smlouvu nechala běžet minimálně rok, jinak o vše přijde. Peníze ale potřebuje, tak si musí půjčit od banky. Výpovědní lhůta u penzijního připojištění je dva měsíce, další tři měsíce má penzijní fond na výplatu vložených prostředků. Pokud chce mít klient v případě potřeby peníze k dispozici, je tohle tak zásadní chyba, že poradce, který takové řešení navrhne, by měl opustit obor nebo změnit servisní organizaci, pokud se jeho řešení zakládá na doporučeních a informacích vedení.

Výnosy penzijních fondů se nepohybují mezi dvěma až čtyřmi procenty, ale mezi nulou až 3,5 procenty. Na lepším spořicím účtu by naše klientka dostala alespoň 2 procenta.

Penzijní připojištění není produkt, kde by nebyly žádné poplatky. Poplatky tu jsou, jen jsou započítávány tak, že se promítnou do celkového výnosu fondu, a klient je tedy moc nevnímá.

Penzijní připojištění není garantované státem způsobem, jako jsou jištěny například vklady v bankách. Není garantované vůbec. Je jen regulované zákonem. Nejedná se tedy o garantované zhodnocení peněz.

Další nevýhodou je nevyužívání daňových úlev a státních příspěvků. Státní příspěvky přece dělají penzijní připojištění zajímavým produktem.

Co měl poradce poradit?

Nevýhody jsme vypočítali, výhoda mne žádná nenapadá, protože řešení se zcela míjí s cíli a požadavky klienta. Jedinou výhodu vidím ve výši provize pro poradce. Protočení penzijního připojištění je zkrátka neuvěřitelný nesmysl: poradce postaví silnou a vysokou zeď mezi vámi a vašimi penězi, ty vám vydělají nulu nebo minimum, které možná ani nepokryje inflaci, a jediný, kdo z nich bude mít prospěch je – poradce.

Méně někdy znamená více. Pokud si klient není jistý, kdy přesně bude peníze potřebovat, a chce je mít k dispozici, nemá mnoho prostoru k manipulaci. Ideálním řešením, které poradce může na tak krátkou dobu nabídnout, je buď fond peněžního trhu, nebo spořicí účet.

Autor je finančním poradcem společnosti Partners, působí v Praze  a v okresech Praha- východ a Nymburk.